Вопросы-ответы 3


Опубликовано в:

1. Обязан ли ломбард уведомлять Роскомнадзор о том, что является оператором по обработке персональных данных (ПД) и утверждать у данного регулятора Политику по обработке ПД?

Согласно ст.22 152-ФЗ п.2. Оператор вправе осуществлять без уведомления уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных обработку персональных данных:
2) полученных оператором в связи с заключением договора, стороной которого является субъект персональных данных, если персональные данные не распространяются, а также не предоставляются третьим лицам без согласия субъекта персональных данных и используются оператором исключительно для исполнения указанного договора и заключения договоров с субъектом персональных данных;

2. Обязан ли ломбард подавать информацию в бюро кредитных историй (БКИ)?
Обязанность ломбардов не упоминается в требованиях ни закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", ни специального закона 196-ФЗ « о ломбардах» , в отличии от МФО или КПК.

Возможные поправки и обязательства, связанные с этим для ломбардов крайне непродуктивные и нарушают права Потребителя в первую очередь. Не секрет, что около 10-15% клиентов ломбарда используют ломбард как скупку – недобросовестно выполняя договор займа. Также случаются обстоятельства и у постоянных клиентов ломбарда, которые честно сообщают ломбарду, что не хотят (не могут) выполнять обязательства по займу.

Вывод: возможные обязательства для ломбардов сообщать кредитную историю заемщиков в БКИ только будет только усугублять возможности заемщика. Если ломбарды и включать в сферу деятельности ФЗ-218, то диспозитивно на усмотрение ломбарда, т.к. сама экономика ломбардного дела подразумевает работу, в том числе с неоднократно недобросовестно выполнившими (не выполнившими) условия займа клиентами, т.к. имеется обеспечение в виде залога, что по закону ФЗ-196 в случае реализации невостребованного имущества снимает все обязательства в заемщика, даже если они не покрывают сумму долга.

Ст. 13.п. 3. После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.

Более 20 летняя практика ломбардной отрасли показала, что клиентов с «криминальным» имуществом пользующихся услугами ломбарда полиция в 99,99% случаев находит и ломбард предоставляет доказательную базу, ломбарды сами в первую очередь аккуратны к таким заемщикам (видеонаблюдение, работа с ориентировками полиции, ведение «черного» списка клиентов, тщательная проверка и диагностика имущества), а также согласно 115-ФЗ « о ПОД /ФТ» полная идентификация клиента и составление анкеты.

Так же сложилось в настоящий момент, что любые сделки с ломбардами для кредитных банков подпадают под категорию «необычного характера» по ФЗ-115 «О ПОД/ФТ», следовательно фигурирование заемной истории у ломбардов клиента в БКИ, только отпугнет «неграмотных» (чрезмерно бдительных) клерков банка, которые и так выдают потреб. займы на основе странных алгоритмов при котором реально платежеспособные заемщики получают отказы, а «маргинальные» слои общества перекредитованы самими банками.

3. Какие минимальные мероприятия должен выполнять Ответственное лицо ( СДЛ) по ПОД/ФТ в течении года?

В первую очередь все программы должны быть описаны в ПВК и соблюдаться!!!

Минимально необходимо выполнять следующие мероприятия именно для СДЛ:

1. Проверка знаний сотрудников
должна быть проведена ответственным лицом общества (минимум 1 раз в год) либо в форме устного опроса либо тестирования, с занесением результатов проверки в журнал поверки уровня знаний. Срок проверки определяется в Программе подготовки и обучения сотрудников Общества в сфере ПОД/ФТ, утвержденной Приказом.

2. Проверка Внутренних Сообщений (ВС)
осуществляется по факту возникновения признаков, указывающих на необычный характер сделки, вследствие поступления таких сообщений от сотрудников.

3. Уведомление 1 раз в три месяца в РосФинМониторинг (РФМ) по результатам Проверки внутреннего контроля путем направления ФЭС (Указание Банка России 3484-У) и норматива статья 7 пункт 1 пп.7 ФЗ-115 «ПОД/ФТ»

4. Проверка осуществления внутреннего контроля в Обществе
Ответственное лицо Общества систематически (не реже одного раза в полугодие) проводит проверки осуществления внутреннего контроля в Обществе, представляет письменные отчеты руководителю Общества по результатам проверок, а также порядок принятия решений по выявленным нарушениям и контролю за их исполнением.

По результатам проверки уровня знаний программа обучения в срок не позднее 30 декабря должна подвергаться анализу ответственным сотрудником, в целях разработки, корректировки программы обучения на следующий год.

5. Корректировка ПВК
Подготовка редакций Правил в случае внесения изменений в действующее законодательство в области ПОД/ФТ и проведение дополнительного инструктажа сотрудников.

6. Повышение квалификации
Для Ответственного лица 1 раз в год с получением нового Свидетельства о повышении квалификации

Для Директора и Бухгалтера 1 раз в 2 года с получением нового Свидетельства о повышении квалификации

4. Каково Ваше мнение о соотношении оценки залога и суммы займа? Может ли в перспективе страхование залогов стать добровольным?

ст.5. ФЗ-196 все лаконично расписывает и не надо придумывать какие-то математические абстракции

"Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение."

1. по соглашению

2. в соответствии с ценами на вещи такого рода

Вывод: рыночная экономика

Если после нового года юв. изделия станут стоить по 5000 р. за грамм (новые), ломбард вполне имеет право принимать в пределах этой суммы, а есть магазины где цены по 10000 р. за грамм (драг. камни и швейцарские часы не учитываются)

Основное право за клиентом соглашаться или нет. Люди голосуют ногами и идут туда где оценка, качество обслуживания и проценты адекватные. 98% клиентов ломбардов умеет прицениваться и не слепо выбирают ломбард.

По страхованию залогов: добровольное и диспозитивное в законодательстве всегда лучше работало, особенно если ЦБ РФ не против :)

ст.421 ГК РФ о свободе договора - наилучший вариант рыночных отношений. Потребители уже давно всё понимают, ни кто насильно к ним с услугами по квартирам не ходит, на телефоны спам не рассылает (по крайней мере, со стороны ломбардной отрасли)

Возможность добровольного страхования залогов, если будет предусмотрена в перспективе, не снимает ответственности с ломбардов за хранение залогов. На данный момент страхование залогов это норма закона, которую необходимо соблюдать.!!!

Данная проблематика возникла в связи с жёстким расчищением (сжатием) рынка страхования и одновременным ростов тарифов страхования.

5. Инвентаризация по нормативам ФЗ-41 "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" теперь нужно проводить по состоянию на 1 января?

27.10.2015г. внесены изменения в Постановление Правительство №731 , которые утвердили требование к инвентаризации 1 раз в год.

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28704/

16. Инвентаризация драгоценных металлов при их производстве, использовании и обращении, а также драгоценных камней при их использовании и обращении, а также в ломе и отходах, образующихся при использовании драгоценных металлов и драгоценных камней, проводится один раз в год (по состоянию на 1 января) во всех местах их хранения и использования с проведением технологической зачистки помещений и оборудования.

Однако, кроме Инвентаризации не стоит забывать и об требованиях в учету, хранению. Если кратко:

5. Учет драгоценных металлов, драгоценных камней и изделий из них осуществляется с момента их добычи и извлечения на всех стадиях и операциях технологических, производственных и других процессов, связанных с их использованием и обращением.

6. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны вести учет драгоценных металлов и драгоценных камней во всех видах и состояниях, включая драгоценные металлы и драгоценные камни, входящие в состав покупных комплектующих деталей, изделий, приборов, инструментов, оборудования, вооружения, военной техники, материалов, полуфабрикатов (в том числе закупаемых за границей) и содержащиеся в ломе и отходах драгоценных металлов и отходах драгоценных камней.

7. Учет драгоценных металлов при их добыче, производстве, использовании и обращении, а также драгоценных камней при их добыче, использовании и обращении осуществляется по их наименованию, массе и качеству, а также в стоимостном выражении.

8. Лом и отходы драгоценных металлов и отходы драгоценных камней, образующиеся в процессе производства и использования драгоценных металлов, а также использования драгоценных камней, учитываются организациями и индивидуальными предпринимателями по их наименованию, массе и качеству, а также в стоимостном выражении.

18. Хранение драгоценных металлов и драгоценных камней осуществляется в помещениях, отвечающих специальным требованиям по технической укрепленности и оборудованию средствами охранной и пожарной сигнализации, устанавливаемым федеральными органами исполнительной власти в соответствии с законодательством Российской Федерации.

20. Министерство финансов Российской Федерации в соответствии с настоящими Правилами разрабатывает и утверждает:

по согласованию с Министерством промышленности и торговли Российской Федерации инструкцию о порядке учета и хранения драгоценных металлов и драгоценных камней, а также ведения отчетности при их добыче и инструкцию о порядке учета и хранения драгоценных металлов, драгоценных камней, продукции из них и ведения отчетности при их производстве, использовании и обращении;

На данный момент Инструкция не поменялась!!!

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_33734/43bd3a9f76674869f2a...

Инвентаризация в ней рассмотрена подробно

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_33734/c4fc82f558fcbcf08ce..

Поэтому положения о хранении и учете юв. изделий должны присутствовать (несмотря на бюрократический характер данных требований), как и инвентаризация для ломбардов и юв. отделов. У ответственных предпринимателей инвентаризация осуществляется, как правило, по факту ежемесячно! (в рамках внутреннего контроля)

Не исключаем, что инструкция по хранению и учету ждет некоторая модернизация, а отчет об инвентаризации «дигитализация», т.к. гос. органы «рьяно» внедряют сбор отчётности электронным способом, тем более что ЭЦП (электр. подпись) есть у всех ломбардов и юв. отделов.

6. Будет ли еще добавлена электронная отчетность для ломбардов?

То, что «цифровая бюрократия» не минуема это уже свершившийся факт, однако «дигитализация» отчетности может пойти по гармоничному пути, либо по принудительному.

Существует утвержденный ПЛАН МЕРОПРИЯТИЙ ("ДОРОЖНАЯ КАРТА") по развитию электронного взаимодействия на финансовом рынке СКАЧАТЬ

Банк России делал запрос в начале декабря о трудностях с которыми столкнулись НФО и для сбора предложений их гармонизации.

Информацию по запросу от Ассоциации «РегиАЛ» можно посмотреть СКАЧАТЬ

Как показывает практика, электронная отчетность внедрялась в России то принудительно, то добровольно. Если органы ФНС вводили ее постепенно и по техническим причинам было не мало сложностей, сейчас мы имеем четко отработанный механизм. На этом примере, электронная отчетность показала свою эффективность и для государства и для предпринимателей. Основные сложности кроются в тех. поддержке!!! Учетные корневые центры продающие ЭЦП, слабо поддерживают своих клиентов. Так было с отчётностью в ЦБ РФ, в РФМ и толи еще будет….

Выражаем надежду, что тех. поддержка самих гос. органов будет серьезно расширена, хотя с трудом в это вериться из-за небольших бюджетов и сокращения штатов.

Какие новации в электронном документообороте ждать в начале 2016 года:
- с февраля запросы, письма и Предписания могут направляться в личный кабинет участника финансового рынка (ломбарда) на сайте ЦБ РФ

вступают в силу с 09.02.2016г. в соответствии с ФЗ-231 от 13.07.2015г.

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_182655/b62da3aeb315547b69...

Добавлен новый порядок электронного документооборота. Кроме обычного почтового вводится способ направления адресату предписаний и запросов Банка России в форме электронных документов, которые считаются полученными по истечении одного рабочего дня со дня их направления адресату. Таким образом, участникам финансового рынка рекомендовано с 09.02.2016 г. ежедневно проверять Личный кабинет.!!!

«Отчетность об операциях с денежными средствами»

ПО УКАЗАНИЮ 3719-У с февраля ежемесячно для всех ломбардов, в т.ч. и для выдающих займы за квартал менее 7,5 млн. руб.

http://cbr.ru/finmarkets/files/legislation/3719-U.pdf

Возможны мероприятия по подготовке переходу ломбардов на ЕПС и ОБСУ о которых будет необходимо документально отчитаться.

Надеемся, что Банк России организует вэбинары, в связи с чем собирал заявки, а только возложит данные обязанности на проф. объединения.

7. Необходимо ли ломбардам иметь Политику противодействия коррупции согласно нормативам ФЗ-273 «О противодействии коррупции»?

Сотрудники Прокуратуры иногда запрашивают подобные «бюрократические» документы у микробизнеса, разные «этики делового оборота» и т.п. На практике подобные положения имеет смысл иметь только крупным ломбардам, т.к. есть вероятность что сотрудниками данных структур могут стать бывшие госслужащие.

На МФО и КПК более распространены требованиям данного закона, т.к. через без залоговый займ может осуществляться финансирование «коррупционных схем», что также проверяет и ЦБ РФ.

8. Для продажи юв.изделий вступили обновленные требования?

Постановление Правительства РФ от 19.01.1998 N 55 с 1.11.2015г. и 23.12.2015г. вступили изменения:

Для ювелирных изделий

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_17579/50d87cc6eb71b5824fa...

важные новации:

64. Ювелирные и другие изделия из драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, выставленные для продажи, должны быть сгруппированы по их назначению и иметь опломбированные ярлыки с указанием наименования изделия и его изготовителя, вида драгоценного металла, артикула, пробы, массы, вида и характеристики вставок, в том числе способа обработки, изменившего качественно-цветовые и стоимостные характеристики драгоценного камня, а также цены изделия (цены за 1 грамм изделия без вставок).

При использовании в качестве вставок материалов искусственного происхождения, обладающих характеристиками (свойствами) драгоценных камней, на ярлыках должна быть указана информация о том, что данный камень не является драгоценным.

65. Ювелирные и другие изделия из драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, а также ограненные драгоценные камни должны иметь индивидуальную упаковку.

Вывод: больше уделяйте внимание ярлыку-ценнику (бирке)

9. С 01.01.2016г. объявлен мораторий на проверки, значит будут меньше проверять?

Ранее данному материалу была посвящена отдельная заметка

http://www.regial.ru/category/articles/pozitivnye-normativnye-polozheniy...

В 2016 году возможны плановые проверки со стороны органов Прокуратуры по выполнению норм законов 115-ФЗ « о ПОД/ФТ», 152-ФЗ « о Персональных данных» , 41-ФЗ « Драгоценных металлах», т.к. именно проверки Прокуратуры не попадают под действия моратория до 2019 года для малого бизнеса.

Роскомнадзор и Пробирная Инспекция плановые проверки в этот период проводить не имеют право.

Банк России будет дистанционно (через запросы и проверки ПВК, другие представления) проверять соблюдения ПОД/ФТ

Также коммерческим банкам, в которых имеются счета предприятий или ИП разослано информационное письмо ЦБ по сути «заставляющее» повысить внимание к операциям необычного характера, и банки стали часто запрашивать при поступлении крупных денежных средств – обоснование.