Жизнь показала, что когда финансовый рынок превращается в базар, то наступают процессы самоочищения. Так и получилось!

Согласно данным Федеральной службы по финансовым рынкам за 12 месяцев прошлого года из Госреестра были исключены 61 организация, а с начала 2013 года из реестра вышли уже 52 МФО. Эксперты говорят: до конца года реестр МФО могут покинуть до 1 тыс. организаций, то есть треть от всех зарегистрированных.

Каковы причины бесславного ухода с рынка «шустрых» МФО, каковы тенденции на будущее, сохранится ли конкуренция ломбардам и в чем нужно сделать выводы для себя? Подробности см. далее.

Как и предполагалось причины ухода с рынка МФО заключаются в следующем. Основа работы микрофинансовых организаций - это отношения с должниками. Эти отношения значительно усложняются, когда должник допускает просрочку по взятым на себя обязательствам (микрозаймам). Сложность таких отношений зависит от суммы обязательств должника и его платежеспособности. МФО так и не смогли выработать достойные инструментарии работы с должниками.

Кроме того, на финансовом рынке появилось большое число неквалифицированных игроков, которые потом обнаруживают, что просрочка займов растет, работа с ней требует вложений, поскольку бизнес уходит "в минус". Если компании не удается снизить объем просроченных и дефолтных долгов, она покидает рынок. Это говорит о том, что рынок как следует неурегулирован и высокомаржинален. По данным ФСФР, на 16 апреля с.г. в реестре МФО содержались данные о 3053 МФО и 3248 кредитных кооперативов, общая база бюро насчитывает более 110 млн. кредитных историй.

Эксперты указывают, что для большинства МФО критичная доля глубокой просрочки от объема портфеля составляет - 40%. Просрочка в МФО, специализирующихся на займах до зарплаты, составляет в среднем 30%. Эту цифру, опираясь на данные своих компаний подтверждают многие руководители.

Услугами МФО пользуются отнюдь не маргиналы. По словам заместителя генерального директора «Мигомденьги» Андрея Нарышкина, "чаще всего кредит берут люди среднего класса, есть даже представители банков". И вот он "секрет полишинеля"- формула успеха: основную прибыль МФО дает просрочка в платежах. Так заем в 10 тыс. рублей через три месяца просрочки превращаются в 100 тыс.! Так что за качественным заемщиком можно не гнаться, тем более что особо рискованные моменты прекрасно регулируются ставками, которые составляют, например, в "Мигомденьги" 2% в день.

Во многом уровень плохих займов зависит от того, какие продукты предлагает МФО. У компаний, выдающих короткие займы без обеспечения под высокие проценты, просрочка существенно выше 25%.

Естественно искушение человека, у которого возникла сложная финансовая ситуация пойти в МФО, и он этим пользуется. В итоге, возможно, что получив деньги во многих МФО, рано или поздно эта "цепочка" прервется и наступит дефолт. Тогда человек не сможет возвратить долг, а МФО - свои деньги.

Если рост просрочки не будет укладываться в те рамки, на которые настроена модель микрофинансовой организации, она уходит с рынка. Некоторым компаниям приходится либо покинуть рынок или присоединиться к более успешным игрокам. Ныне следует ожидать консолидацию рынка МФО, как это происходило на банковском рынке в начале его становления.

Минфин разработал поправки в Налоговый кодекс, регулирующие деятельность микрофинансового рынка. Об э том сообщает начальник отдела банковской деятельности Департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Наталья Сатина. В частности, в соответствии с поправками МФО и кредитные кооперативы, так же как и банки, получат возможность формировать резервы по займам и микрозаймам, в том числе по процентам. Это даст им возможность более корректно указывать текущую прибыльность для целей налогообложения.

Сходство МФО с банками проявится и в другом. Все организации, предоставляющие займы физическим лицам, обязаны будут указывать стоимость займа на первом же листе договора – в рамочке, занимающей площадь не менее 15% листа А4. При этом у микрофинансовых организаций будет своя специфика. «Поскольку займы здесь более короткие, а клиенты финансово менее грамотные, стоимость займа нужно будет указывать не в процентах, а в рублях, - сообщила Сатина. – Например, взял взаймы 20 тысяч, отдать через такое-то время должен 26».

Как и банки, МФО и кредитные кооперативы должны будут в обязательном порядке поставлять информацию о клиентах в бюро кредитных историй.

Наконец, регулятор предпримет еще одну попытку справиться с «серым» рынком микрофинансирования где "в тени" вне госреестра остается более 30% организаций. На столбах висит масса объявлений, авторы которых предлагают людям «перехватить» денег до зарплаты. Кто дает эти объявления, чем они занимаются – неизвестно.

Поправки предполагают норму, согласно которой право выдавать займы останется только у профессионалов. Для банков подтверждением этого права служит лицензия, для МФО – включение в соответствующий реестр, для кредитных кооперативов – участие в саморегулируемом объединении. Российский мегарегулятор в этих целях будет применять к МФО жесткие подходы из банковской практики.

В свою очередь, в КоАП РФ планируется внести поправки, ужесточающие ответственность за нарушение этих правил. Одним словом для займов до зарплаты наступают банковские времена.

Для ломбардов можно повториться. Время показало, что лже-МФО не создают конкурентную опасность для ломбардов в переманивании клиентов, да и тенденции развития для них плохи. Руководителям ломбардов нужно понять одно, что ломбардный сектор финансового рынка и при царе-батюшке и сейчас базируется на постоянной клиентуре – главном носителе доходов. Нашему клиенту в психологическом плане уютнее двухсторонние обязательства: «заклад-деньги», а не односторонние как у «серых» типа «паспорт-деньги».

Постоянную клиентуру как социальный слой населения ломбарды обязаны притягивать, выращивать, заинтересовывать, ублажать как «родного клиента», создавать и внедрять массу различных экономических инструментов для него, т.е. обеспечивать обратившемуся благоприятный климат. Временем проверено, что 70 процентов постоянной клиентуры в ломбарде – это критерий оценки имиджа и репутации ломбарда. Такому ломбарду не страшны ни лже-МФО, ни финансовый базар, ни мегарегулятор!

Исполнительный директор НО «РегиАЛ»
Г. Дьяченко