Правительство защитило ломбарды


Опубликовано в:

Здравый смысл победил! Не последнюю роль в отстаивании своих интересов сыграло и ломбардное сообщество, рассылая экспертные заключения во все федеральные ведомства: рыночным механизмам регулирования финансовых услуг альтернативы нет. Подробности см. далее.

Правительство дало отрицательное заключение на законопроект о запрете ростовщических сделок. Документ был внесен в Госдуму в начале сентября и предполагал ограничение ставок по потребкредитам и займам микрофинансовых организаций (МФО), кооперативов и ломбардов.

Как говорится в официальном отзыве на проект закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты (в части запрета ростовщических сделок)», ограничение размера полной стоимости кредита и определение его максимальной величины является нерыночным инструментом. Это может привести к снижению конкуренции между финансовыми организациями и, как следствие, сокращению числа участников рынка и «снижению доступности финансовых услуг для населения».

В качестве примера правительство приводит предложение авторов законопроекта ограничить ставки для ломбардов по выдаваемым ссудам 10% в месяц, тогда как сейчас они предлагают гражданам ссуды на уровне 13—18% в месяц. Логика чиновников несколько противоречит политике ЦБ, который в последнее время активно выступает против высоких ставок по кредитам.

Вчера глава Банка России Сергей Игнатьев сказал, что беззалоговое кредитование, объемы которого в этом году выросли на 60%, чревато проблемами для банков. Он предупредил, что регулятор готовит несколько решений, которые ограничат такое кредитование.

Исполнительный директор микрофинансовой компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов считает, что если максимальная доходность по займам будет ограничена, то большинство микрофинансовых компаний уйдут в тень. «Более разумным решением было бы принятие двух обязательных для всех МФО условий: первое — уведомление заемщика о процентной ставке, второе — запрет на взимание дополнительных комиссий и штрафов», — отметил он.

«РБК» 22.11.2012

Государственная Дума
Федерального Собрания
Российской Федерации

ОФИЦИАЛЬНЫЙ ОТЗЫВ

на проект федерального закона № 134365-6
«О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части запрета ростовщических сделок)»,
внесенный депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации А.Г. Аксаковым, О.Л. Михеевым

В Правительстве Российской Федерации рассмотрен проект федерального закона № 134365-6 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части запрета ростовщических сделок)», внесенный депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации А.Г. Аксаковым, О.Л. Михеевым (далее - законопроект).
Законопроектом предлагается внести изменения в ряд отраслевых федеральных законов в целях ограничения полной стоимости кредита (займа) по кредитным договорам (договорам займа), заключаемым кредитными организациями, микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами и иными займодавцами.
Ограничение размера полной стоимости кредита (займа) и определение его максимальной величины представляется нерыночным инструментом регулирования деятельности кредиторов (займодавцев). Высокая доходность, связанная с предоставлением потребительских кредитов (займов) в настоящее время привлекает новых участников соответствующего рынка, что обеспечивает появление большого количества предложений по кредитным (заемным) продуктам и усиливает конкуренцию, влияющую в конечном итоге на снижение процентных ставок по выданным потребительским кредитам. Вместе с тем принятие законопроекта может привести к сокращению количества участников рынка и снижению доступности финансовых услуг для населения.
В материалах к законопроекту в качестве примера законодательного ограничения максимального размера процентных ставок приводится в том числе практика регулирования ростовщических сделок во Франции. Вместе с тем следует отметить, что наряду с французской моделью, существует опыт и других развитых стран, таких как Германия и Великобритания, в законодательстве которых максимально допустимый размер процентных ставок не установлен, а сформированы лишь общие запреты и ограничения в указанной сфере. Кроме того, имеется опыт Италии, который направлен на обеспечение заемщиков возможностью реального сопоставления и, соответственно, выбора наиболее приемлемых с точки зрения стоимости кредитных (заемных) продуктов, что, в свою очередь, приводит к усилению конкуренции на кредитном (заемном) рынке и снижению процентных ставок на указанные продукты.
Пунктом 1 статьи 1 законопроекта предлагается статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» дополнить положениями, ограничивающими размер полной стоимости кредита по кредитному договору, заключенному с заемщиком – гражданином, при этом данное предложение выходит за рамки предмета правового регулирования данной статьи, поскольку в данной статье речь идет о процентных ставках по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионном вознаграждении по операциям кредитной организации, а не о полной стоимости кредита.
Редакция абзаца третьего пункта 1 статьи 1 законопроекта нуждается в доработке, учитывая что абзацем вторым пункта 1 статьи 1 законопроекта устанавливается императивная норма об ограничении размера полной стоимости кредита, при этом никаких ограничений из этого правила ни законопроектом, ни федеральным законом «о банках и банковской деятельности» не предусматривается. Аналогичное замечание относится к абзацам шестым статей 2 и 3, абзацу третьему статьи 4 и абзацу четвертому статьи 5 законопроекта.
Согласно законопроекту суд вправе снизить размер процентов и иных вознаграждений по кредитному договору до размера, предусмотренного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем неясен механизм реализации указанного положения, в частности, подлежат ли возмещению ранее погашенные потребителем проценты и в каком порядке. Кроме того, перекладывание на потребителя проблем, связанных с реализацией права на снижение процентной ставки в судебном порядке, не даст должного результата и может привести к негативным последствиям, в том числе перегрузке судов огромным количеством однотипных споров.
Абзацы пять и шесть статьи 2 законопроекта не учитывают правовую особенность деятельности кредитных потребительских кооперативов, в соответствии с которой порядок предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) утверждается общим собранием кредитного потребительского кооператива, то есть те ми же заемщиками кредитного потребительского кооператива.
Статья 4 законопроекта предусматривает ограничение максимальной ставки по выдаваемым ломбардами займам до 10% в месяц или 120% в год, без учета средних процентных ставок для данного вида деятельности, тогда как согласно информации ломбардов, средние процентные ставки в настоящее время составляют 13-18% в месяц. В связи с чем, установление данной нормы создаст для ломбардов неконкурентные условия по отношению к иным видам деятельности по выдаче кредитов (займов), что станет необоснованным препятствием для осуществления предпринимательской деятельности и приведет к сокращению числа ломбардов.
Статей 5 законопроекта предусматривается введение предельной полной стоимости займа для займодавцев, не являющихся кредитными организациями, микрофинансовыми организациями или ломбардами в размере не более чем в два раза превышающей обычную полную стоимость кредита для кредиторов аналогичного вида, предоставленных кредитными организациями, что является некорректным сравнением.
Учитывая вышеизложенное, Правительство Российской Федерации не поддерживает проект федерального закона № 134365-6 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части запрета ростовщических сделок)».