Пестрые овцы


Опубликовано в:

(современная маленькая пьеса по мотивам басни И. Крылова)

Завязка пьесы проста. Царь зверей Лев, невзлюбив пестрых овец, задумался, как от них избавиться. Для этого призвал Медведя и Лису на Совет.
Медведь - громила предложил: «… без дальних сборов овец передушить».
Но хитрая Лиса дала иной совет:
- А так как в пастухах у нас здесь недостаток,
То прикажи овец волкам пасти,
Не знаю, как - то мне сдается.
Что род их сам собой переведется.
Лев так и поступил.
- Какие ж у зверей пошли на это толки?
Что Лев бы и хорош, да все злодеи волки.
Занавес.

О начинающихся проблемах ломбардов при новых пастухах см. далее.

Все планировалось «чинно и пристойно». Минюст согласовал известные Указания Центробанка № 3355-У по отчетности ломбардов, банковские программисты долго тестировали программное обеспечение по передаче отчетности, без торжеств и «помпы» был дан старт сдачи отчетности по работе ломбардов аж (!) за девять месяцев уходящего года.

Казалось бы, простительно, что Указания противоречат в части персональных данных оценщиков Закону о ломбардах, что действию Указаний придали обратную силу, что программное обеспечение по передаче отчетности несовершенно и усложнено, а техподдержка для большой страны «села» на автоответчик. Все это можно отнести на издержки начинающего Регулятора, с надеждой, что дальше наступит период оттачивания и совершенствования данного сектора его функций.

Однако, далее пошла череда событий, которая вызвала «цунами» в виде нарастающего переполоха среди руководителей и ответственных лиц по сдаче отчетности ломбардов и по дальнейшей судьбе их бизнеса.

Оказывается, по мнению неуполномоченных лиц Центробанка в безапелляционной форме официально заявлено, что «все займы ломбардов являются потребительскими и должны оформляться в соответствии с требованиями Закона о потребительском займе и требований Закона о ломбардах». Соответственно договора займа должны иметь другой формат и отчитываться надо будет исходя из такого правового бреда.

Сразу возникает вопрос. Что функции Регулятора в дальнейшем будут осуществляться не по закону, а «по понятиям» определенного круга лиц? Что как у Михаила Юрьевича: «Пред вами суд и правда - все молчи!».

Нисколько не удивляет заявление «старшего товарища по отрасли» - НП «Лига ломбардов» (г. Москва), суть которого заключается в том, что «требования ЦБ РФ придется выполнять». Вместо выполнения Уставных обязанностей защиты отрасли и членов Лиги - не впервые пораженческая позиция.

К сожалению, подобное звучит от некоторых руководителей крупных сетевых ломбардов, вероятно по принципу: «Чем вас «малышей» меньше, тем нам лучше!».

В чем сыр-бор и почему он разгорелся только сейчас? Да потому, что уже долгое время банковское сообщество вынашивает «голубую мечту» посадить ломбарды на регулируемые проценты.

И вот уже некоторые должностные лица Центробанка в этих целях расширенно трактуют нормы Гражданского Кодекса РФ, Закона о ломбардах и Закона о потребительском кредите (займе), транслируют их, причем специально упуская ключевые моменты законодательства, важные для такого рода заявлений.

С 01.07.2014г. вступил в силу п.3 базовой статьи 807 ГК РФ, который гласит, что особенности предоставления займа под проценты заемщику устанавливаются законами. Т.е. ГК РФ подтвержден статус Закона о ломбардах как специального. То же самое происходит и с Законом о потребительском займе. Два специальных закона работают самостоятельно.

Используя свое право, законодатель ввел дополнение в виде пункта 1.1 в статью 2 Закона о ломбардах, предоставляющую ломбардам право (не обязанность!) осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Т.е. предоставил право осуществлять пятый разрешенный законом вид деятельности, имеющий свою классификационную кодировку как в действующем ОКВЭДе, так и в обновленном ОКВЭД2.

В то же время в Законе о потребительском займе определен ряд понятий. В системной связи с другими понятиями, понятие потребительский заем выглядит следующим образом – это денежные средства, предоставленные кредитором, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств от населения.

Привлекать денежные средства населения на возвратной и платной основе как вид банковской операции ломбарды права не имеют, за исключением вида деятельности указанного в 1.1 ст.2 Закона о ломбардах.

Не раскрывая семь других признаков отличия займа под залог в ломбарде и потребительского займа, в т.ч. по форме договора, можно прямо утверждать, что заявления должностных лиц Центробанка по обсуждаемой теме носят произвольный характер, не основанный на законе.

Зачем так пугать ?
Как говорил незабвенный О. Бендер: « Люди больше всего боятся непонятного!».
Волей-неволей встает задача, как остановить этот беспредел?

Исполнительный директор НО «РегиАЛ»
Г. Дьяченко

Информация в тему: Опубликовано в РГ (Федеральный выпуск) N6522 от 31 октября 2014 г.

К 14 ноября Банк России впервые рассчитает и опубликует на своем сайте полную стоимость кредита и средние рыночные ставки по каждому виду потребительских займов банков и нефинансовых организаций - ломбардов, микрофинансовых компаний, кредитных кооперативов. Эта норма содержится в Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)".
Для этого мегарегулятор уже собрал данные кредитных программ со всех действующих игроков рынка. Сейчас в ЦБ занимаются вычислениями размеров средних ставок. И в первом квартале 2015 года участники рынка не должны будут повышать их сверх утвержденных более чем на треть. Дальше ЦБ будет также отслеживать рыночное "движение" процентов, публикуя о них информацию за 45 дней до начала следующего квартала.

Как пояснил "РГ" первый вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов, по каждому виду кредитов ставки сегодня сильно отличаются. Есть ипотека и кредиты на покупку автомобилей со средними ставками в 12-15 процентов, есть кредитные карты, потребкредиты, экспресс-кредиты - там ставки выше. А вот по займам "до зарплаты" в некоторых микрофинансовых организациях они просто экстремальные, по 300-700 процентов годовых. Теперь экстриму конец.

"Единожды собрав со всех участников рынка данные и рассчитав средний процент, ЦБ отрегулирует предельные значения ставок, оставив спросу и предложению на рынке определять конкретные значения для каждого вида займа. А ростовщические, непомерно завышенные ставки исчезнут", - поясняет Морозов. Впрочем, при следующем пересчете процентов мегарегулятором, то есть раз в квартал, ставки на рынке могут действительно подрасти. В случае если ЦБ это зафиксирует, кредиторам разрешат увеличивать процент. Или, наоборот, снизить.

По мнению эксперта, если ЦБ будет постоянно мониторить рынок, потребителям даже не понадобится самим перепроверять ценовую политику банков. "Соблюдать разумный баланс в ценообразовании между своим желанием заработать прибыль и уровнем платежеспособности заемщиков - в интересах самих кредиторов. За нарушения банки будут наказаны", - говорит Александр Морозов.

Новые правила регулирования помогут, с одной стороны, прижать неуемных ростовщиков, допускающих "похождения" экстремально дорогих кредитов, с другой - уберегут от долговой ямы заемщиков, в чьих неумелых руках кредиты становятся опасным инструментом, заключает он.

Кстати

Закон предусматривает, что размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита отныне не может превышать 20 процентов годовых, или 0,1 процента в день. Ограничение размера неустойки позволит сделать требования кредиторов соизмеримыми ущербу, который наносят нерадивые неплательщики кредитору и его вкладчикам и акционерам. К примеру, с условной суммы в 100 рублей штрафы не будут начисляется безразмерно. То есть через 200 дней они достигнут своего максимального значения. Но, как говорится, рано радоваться. Помимо денежных издержек есть и окончательно испорченная кредитная история, а ее, как и честь, надо беречь смолоду.

Опубликовано в РГ (Федеральный выпуск) N6522 от 31 октября 2014 г.