«И никуда от них не спрятаться, не скрыться …..»


Опубликовано в:

«Кредит за час. Без залога, поручителей и формальностей», «Деньги за 10 минут», «Мигзайм» и т.д. пестрят рекламой центральные трассы, рынки, торговые комплексы. Наблюдается просто бум ростовщичества.

Руководители ломбардов делятся: какие-то структуры без опознавательной информации предлагают займы, располагаются рядом, ведут себя агрессивно, оттягивают клиентов. Что это за конкуренты? Законна ли их деятельность? Кто их клиенты? Об этом смотри далее.

С января 2011г. вступил в законную силу Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон предусматривает обеспечение правовых основ деятельности микрофинансовых организаций (МФО), порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности федерального контрольно-надзорного органа.

Принятие Закона призвано обеспечить формирование системы регулирования на рынке микрофинансирования. Главным и основным являются положения о государственной регистрации в виде внесения сведений в государственный реестр МФО. Юридическое лицо приобретает права и обязанности со дня приобретения официального статуса МФО. Ни одно юридическое лицо без государственной регистрации не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация».

Сегодня термин «микрофинансирование» понимается более широко и означает предоставление микрофинансовых услуг субъектам малого предпринимательства и малообеспеченным слоям населения. Он включает услуги по предоставлению займов, приёму вкладов, страхование и денежные переводы, а также другие финансовые услуги.

Казалось бы, все регламентировано, все расписано. Создан контрольно-надзорный орган - Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) со своими территориальными органами, создана система регистрации МФО, система налогообложения, учета и отчетности, законодательно утвержден порядок постановки МФО на специальный учет в Росфинмониторинге со всеми сопутствующими обязанностями, созданы центральные методические органы для МФО.

Власть и законодатель преследовали цель «ликвидировать незаконные финансовые формирования», упорядочить процессы микрокредитования, обеспечить защиту населения.

Министерство финансов рассчитывало, что принятый Закон о МФО придаст новый импульс рынку, будут созданы заслоны от недобросовестных участников, будет усилено наказание для "серых" и криминальных ростовщиков, банки освободятся от рискованной и невыгодной работы со слишком короткими деньгами. То есть, хотели как лучше - получилось как всегда. Не учено лишь одно, что это Россия.

Оказалось, что незарегистрированных «серых» ростовщиков расплодилось так много и процесс этот идет на рост. Появились более современные вариации на эту тему в виде разного рода и разной степени легальности посредники, чаще всего предоставляющие схемы получения банковского кредита в обход формальных банковских требований. Появившиеся в рунете буквально в течение последнего года площадки для peer-to-peer-кредитования, то есть от человека человеку, без посредников в виде банков или других финансовых организаций. Естественно, все их услуги вне зависимости от степени легальности являются разорительными.

Радио и телевидение кодируют: «… если по каким-то причинам дорога в банк вам неизвестна или закрыта, друзья и родственники не помогут, а деньги нужны срочно — приходите к нам».

Кто же их клиенты? По деликатному выражению главы одного из бюро кредитных историй это "люди с низкой финансовой грамотностью". 78% взрослых россиян с точки зрения банков неплатежеспособны, а значит, потенциальные клиенты теневиков.

По данным Ассоциации российских банков, потери, связанные с мошенничеством на рынке потребительского кредитования, составляют миллиарды рублей ежегодно. В секторе целевого экспресс-кредитования в России, самом рискованном — 4 млрд. руб. в год. Доля банковских кредитов полученных мошенническим путем, составляет порядка 10% в общем объеме. Прогнозируется дальнейший рост.

Спрос на небольшие займы в России достигает 320 миллиардов рублей. Однако МФО пока могут предложить своим клиентам лишь 36 миллиардов рублей - именно в такую сумму оценивается совокупный портфель МФО по итогам 2011 года. Но как раз из-за такого соотношения спроса и предложения эксперты предрекают рынку "коротких быстрых денег" бурный рост.

Такая перспектива убедила чиновников Минфина в том, что этот сегмент кредитования остро нуждается в новых "правилах игры". Законопроект, подготовленный Минфином при участии НАУМИР, как раз и должен их определить.

Кредиторам, работающим в тени, запретят называться микрофинансовыми организациями (МФО) и рекламировать свои услуги. Законопроект о реформировании этого рынка может быть внесен в Госдуму уже в мае, сообщил советник департамента финансовой политики Минфина Вячеслав Кузюшкин.

Эксперты НАУМИР констатируют: "Основную проблему сегодня представляет нерегулируемый "серый" сектор кредиторов. В официальном реестре МФО сейчас около 1300 компаний. Тех же, кто работает на рынке нелегально, больше в разы. Короче, не рынок, а базар".

В НАУМИР считают, что "теневикам" нужно запретить ассоциировать себя с микрофинансовыми организациями, а главное, наложить табу на рекламу услуг "серых" компаний. Пока такое решение не будет принято, как бы мы ни регулировали рынок, вряд ли сможем застраховать заемщиков от контакта с недобросовестными кредиторами. Возможность получить кредит за пять минут без обеспечения и каких-либо проверок для многих настолько привлекательна, что люди часто не вникают в условия договора.

ФСФР считает, что 2012 год будет стартовым в плане контроля и надзора за работой микрофинансового рынка.

Сейчас большая часть участников микрофинансового рынка входит в две саморегулируемые организации: НП «МиР» и НП «Институты развития МБ». В этой связи члены саморегулируемых организаций обратились в Минфин с предложением выделить в отчетности МФО отдельные категории: «микрозаймы для бизнеса», «потребительские микрозаймы» и «займы до зарплаты», организовать ведение аналитического учета по продуктам со стороны ФСФР.

В целом предложения по совершенствованию микрофинансовой деятельности выражаются в следующем:

• Запретить размещение рекламы, связанную с предоставлением займов, юридическими лицами, деятельность которых по представлению займов не регулируется специальными законами, а также установить запрет на использование в названии слов «микрофинансовая организация» для организаций, не включенных в государственный реестр МФО;
• Объединить все микрофинансовые организации в соответствующие СРО, что позволит снизить риски неэтичного ведения деятельности и обеспечит создание системы компенсационных фондов.
• Ввести обязательный аудит в МФО, как представителях общественно значимой деятельности.

Таким образом, планируется постепенно ликвидировать так называемый «серый» сектор рынка.

Одним словом, планы и желание упорядочить микрофинансовый рынок у власти есть. Другой вопрос как это будет осуществлено в реальной жизни?

Тем руководителям ломбардов, которые видят в лже-МФО некую конкурентную опасность, нужно понять одно, что ломбардный сектор финансового рынка и при царе-батюшке и сейчас базируется на постоянной клиентуре – главном носителе доходов. Нашему клиенту в психологическом плане уютнее двухсторонние обязательства: «заклад-деньги», а не односторонние как у «серых» типа «паспорт-деньги».

Вот этот социальный слой граждан как постоянную клиентуру ломбарды обязаны притягивать, выращивать, заинтересовывать, ублажать как «родного клиента», создавать и внедрять массу различных экономических инструментов для заемщика, т.е. обеспечивать благоприятный климат для обратившегося. 70 процентов постоянной клиентуры в ломбарде – это критерий оценки имиджа и репутации ломбарда. Такому ломбарду не страшны ни лже-МФО, ни финансовый базар!

Исполнительный директор НО «РегиАЛ»
Г. Дьяченко

Если честно - считаю, что устранение "серых МФО" дело не столько упорядочения государственного регулирования, сколько повышения эффективности выполнения государством своих контрольных функций.Даже при нынешнем далеко несовершенном нормативном регулировании возможно избавиться от "серых" субъектов финансового рынка. Только вот возможно это только при условии проведения государственными структурами не "галочного контроля" путем возложения обязанностей по предоставлению кучи отчетности и документации, а применением к "Серым" своевременных и экономически соразмерных санкций